隨著虛擬、電商科技越來越普及發展，電子錢包的使用也開始離不開大家的生活日常。然而，在香港普及使用的電子錢包中，哪個最適合店家與消費者共用使用？SHOPLINE 電商教室今天就來同大家分析看看！
現時，流行的電子錢包包括 Apple Pay、Google Pay、Alipay 支付寶、PayMe、WeChat Pay ⋯⋯電子錢包的出現，方便消費者在衣、食、住、行等多方面都更簡單解決，免卻現金的找續及安全。
香港大學社會學系助理教授 Dr. Tom McDonald ，他發表了一篇有關中國內地電子錢包的應用，對社交發展關係的文章。參考相關的內容因素，並套用到港人的日常應用中，便可參考出最方便到港人的電子錢包到底是哪一種！
觀察內地電子錢包的演變 參考用家使用上的考慮因素
根據教授的文章，大眾所熟悉的 Alipay 支付寶，在 2004 年由阿里巴巴電商平台所推出。隨後在2005年，騰訊亦推行了 QQ 錢包的電子付款技術，並在 2013 年將有關付款改良技術套用到旗下另一款 APP － WeChat Pay。
這些 APP 會透過在行銷及消費模式上劃分其使用差異，造就電子錢包缺一不可的形象。就例如各個電子錢包都會與不同的社交服務（網購、線上繳費、連鎖企業）進行串接，讓消費者在付款時必須透過其程式付款，從而提高該電子錢包的成熟程度、大眾使用率及覆蓋層面。
然而，參考文章亦比較了三款於國內較為必備的電子錢包，列出這些程式在社交應用的差別：
QQ 錢包
－APP 內擴件功能有需要才會使用，例如是 QQ 遊戲、QQ 音樂
－帳號有被盜用的可能性，故甚少用於日常社交及消費
WeChat Pay
－不論在 AA制、紅包、代購轉帳等都會較常使用
－安全隱私上也會比較可信
－日常限於好友關係的社交運用
Alipay 支付寶
－消費者就更加信賴這款電子錢包
－保安制度及性質較為全面
－較為正式的買賣交易、金額轉帳、商業活動
－涉及金額較大的交易
由 QQ 錢包、WeChat Pay、Alipay 支付寶 的使用層面可見，安全性、社交方便程度、消費層面上，都是消費者在選用電子錢包的考慮要素。在電子錢包上的應用，是否能夠 handle 金額較大的交易，亦是其中考慮因素之一。
Back To Hong Kong 回到香港
講返香港的電子錢包應用，現時普羅大眾的選擇都有好多種，例如：Apple Pay、Google Pay、PayMe、WeChat Pay 甚至轉數快等，各種功能在使用上，都帶來了不少的便利。
論比錢
對於付款的功能及便利，現時 Apple Pay、Google Pay、PayMe、WeChat Pay 都可以做到付款給商家的功能，意味著我們外出時的消費，都可因應商戶、店家的設備來選用電子錢包，免卻現金的找付的麻煩。現在，無論超級市場、百貨公司甚至便利店和快餐店都可以使用，普及程度相當高。而使用 Apple Pay 之類的電子錢包比起傳統「碌卡」更快速及自動化，逐漸成為主流付款方式。然而，這些電子錢包亦有其他使用上的侷限，例如 P2P 的流通功能。
論找數、AA 制
Apple Pay、Google Pay、PayMe、WeChat Pay 向商家付款的使用大同小異，惟 Apple Pay、Google Pay 都缺乏 P2P 的轉帳功能，所以日常社交上的使用會較為不便，朋友之間的「找數」就未能得到便利。例如大夥兒聚餐時的 AA 制，或是代朋友預付購物，就得先由一位朋友使用信用卡結帳，再使用 PayMe 或 WeChat Pay 收錢，才涵蓋到 AA 制各自付款的情況。由此可見，Apple Pay 和 Googla Pay 等錢包都是較為商務導向而非個人社交使用。
論大眾普及、全民使用
論普及程度是否真的人人可用、人人便利，Apple Pay、Google Pay 雖說方便，但是就需要綁定信用卡。這在使用上有兩個問題：
一、未必個個人都有信用卡
二、假若遺失手機，或手機的安全性出現問題，難以確保信用卡會否被盜用
以信用卡以外的方式增值，市面上主流的有轉數快和 PayMe。轉數快是直接綁定銀行戶口進行過數的工具，假使用家沒有信用卡，也可以直接使用戶口過數，在社交使用上問題不大。另外，有些網店店主也啟用了轉數快收款方式，網上購物時也可以利用 QR Code 付款，解決了商業上的使用狀況。
PayMe 的使用及增值，是能透過信用卡將錢轉入 PayMe 戶口，或者由銀行過數到自己的 PayMe 帳號。而且，由於不一定要綁定信用卡，即使手機密碼不慎外洩，也不用怕信用卡會被盜用。WeChat Pay 的普遍做法也類似，用家也可以透過現金增值便可使用。
絕對值得一提的是，PayMe 在交易額、戶口餘額數字上就有一定的限制，消費者可不必擔心被人盜用大額金錢，對於日常使用來說相對有保障，惟超過限額後或須額外申請才可增加使用額。這一項對「幾十萬上落」的日常用家或者就會有些許困身。
論使用層面的覆蓋程度
上段提到 PayMe 在交易額、戶口餘額數字上，會因應安全性而有一定的限制，但若果是店家的使用層面來說，PayMe 設有商務版 PayMe for Business，這個版本則不設限額，更方便店家生意上的日常周轉。
雖說 WeChat Pay 也設商戶形式進行，但是 PayMe 用戶現在已累積達到一百六十萬的用家使用，其覆蓋率及使用可以稱得上是真正的本地人電子錢包，無論在收付程序或發展成熟度上也會相對較方便到消費者及店家雙方。
所以，在香港流行的電子錢包中，要選擇一種具備：安全性、社交便利、消費覆蓋層面高、安全得嚟又可以處理金額較大的交易。的確是 PayMe 略勝一籌！
PayMe for Business 填補 P2P 的不足
上面曾經提及到 PayMe 主要用於個人之間的支付、過數功能，為了填補商業使用上的不足，HSBC 推出了 PayMe for Business，特別應對在商務交易上有需要的客戶，例如是零售商店銷售，或者網店銷售等。相俾起個人版本，PayMe for Business 的最大特色，在於收款、轉帳等均沒有上限，即使店家真的是「秒秒幾十萬上落」，仍不用擔心因超額而無法進行交易。
另外，對於店主來說，銷售報表是一個做生意需要在意的資訊。PayMe for Business 內置銷售報表功能，為店主提供即時的銷售數據，這也是個人版 PayMe 沒有提供的服務。
論交易費
最後，針對店家們的經營考量，我們一起參考各款電子錢包的交易手續費，看看到底邊款較抵玩吧！
＊ 按 PayPal 官方計算方法劃分不同的收費，詳情可到 PayPal 官方網站 查詢！
＊ 按 SHOPLINE 高階計劃及尊尚計劃之分，詳情可到 SHOPLINE 官方網站 了解更多！
以上交易費列表可見，PayMe for Business 及 「轉數快」的交易手續費比較低，比起其他信用卡／電子錢包較為划算～
轉數快適合商務使用嗎？
那麼，使用方式相近，同樣不必使用信用卡的「轉數快」，適合網店店主使用嗎？
雖然 PayMe for Business 再沒有收款的上限，在店家周轉層面上更方便，但倒過來說，在消費者角度去看，個人版 PayMe 有著信用卡增值及轉帳到 PayMe 戶口的限制，通常一個 PayMe 戶口的結餘都不會超過數千。即是說，如果你的網店賣的產品價錢比較大額，例如家庭電器、鑽石珠寶等，一般客戶未必能夠透過 PayMe 支付。
在這種情況下，轉數快就能夠輕鬆解決。轉數快的轉帳上限是基於所綁定的銀行而定，通常是每筆交易數千至數萬元不等，對於產品單價較高的網店來說，相比起 PayMe，就會更方便客戶使用。
說到底，轉數快和 PayMe 兩者都是香港流行而不必使用信用卡的電子錢包，作為網店店主，當然是兩者都啟用，越多付款選擇就越好啦！
（延伸閱讀：【電子錢包】SHOPLINE 正式串接 PayMe for Business！網店電子支付超衝擊！SHOPLINE 用戶即享優惠！）
總結
雖然一般在網上消費的客人都會對於不同付款方式有所偏好，但說到底，能夠真正方便客戶的並非網店有否特定的支付方法，而是網店的支付方法是否夠多、夠齊存，讓客戶隨時想用哪種方式結帳皆可。
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